Wanneer een regeling meer oplevert dan druk
Druk werkt alleen bij onwil. Bij onmacht werkt zij averechts: de debiteur die niets heeft, gaat niet betalen van een brief erbij, maar hij gaat zich wel terugtrekken. Zodra iemand niet meer reageert, is het dossier moeilijker geworden en niet makkelijker.
Een regeling is verstandig zodra er iets binnenkomt bij de debiteur, maar niet genoeg om het bedrag in een keer te voldoen. Dat is de meest voorkomende situatie bij eenmanszaken, kleine ondernemingen en particulieren.
Zij is ook verstandig als u de klant wilt houden. Een regeling die wordt nagekomen laat de relatie intact; een dossier dat op het beslispunt eindigt doet dat zelden.
Zij is onverstandig bij een debiteur die telkens een nieuw voorstel doet zonder ooit een termijn te voldoen. Dan is de regeling geen oplossing maar uitstel, en loopt de vordering ondertussen ouder.
Wat een regeling houdbaar maakt
Een regeling is geslaagd als zij wordt uitgediend, niet als zij wordt getekend. Dat verschil zit in vijf dingen.
Vijf voorwaarden voor een regeling die het haalt
- Een bedrag dat past bij wat er werkelijk overblijft, en niet bij wat u zou willen ontvangen. Een te hoge eerste termijn is de belangrijkste reden dat regelingen breken.
- Een vaste dag, kort na het moment waarop de debiteur inkomsten heeft. Een regeling die op de vijfentwintigste van de maand valt terwijl er op de eerste geld binnenkomt, redt het niet.
- Een looptijd die overzichtelijk is. Hoe langer de regeling, hoe groter de kans dat er onderweg iets tussenkomt.
- Schriftelijke vastlegging, met het openstaande bedrag, het termijnbedrag, de data en wat er gebeurt bij een gemiste termijn.
- Een aanspreekpunt. Iemand die belt wanneer een termijn niet lukt, betaalt de volgende wel; iemand die nergens terechtkan, stopt.
Wat wij zelfstandig mogen afspreken
Wij zijn op grond van artikel 9 lid 1 van onze algemene voorwaarden zelfstandig bevoegd met de debiteur een betalingsregeling te treffen met een looptijd van ten hoogste twaalf maanden, zonder dat u daar per dossier toestemming voor hoeft te geven. Dat is bewust zo geregeld: een regeling die pas na een week overleg rond komt, is de debiteur meestal al kwijt.
U kunt dat kader vooraf schriftelijk aanpassen, naar boven of naar beneden. Wilt u geen regeling langer dan zes maanden, of juist ruimte tot achttien, dan leggen wij dat vast en houden wij ons daaraan. Buiten het afgesproken kader vragen wij vooraf uw instemming.
Er is een duidelijke grens aan die bevoegdheid. Een schikking, kwijting, finale kwijting of afstand van enig deel van de vordering vraagt op grond van artikel 9 lid 2 altijd uw voorafgaande instemming. Een regeling spreidt de betaling; zij verlaagt het bedrag niet.
Zegt u de opdracht op of trekt u haar in terwijl een regeling loopt, dan wordt de aan ons toekomende vergoeding op dat moment volledig opeisbaar. Dat staat in dezelfde bepaling.
Artikel 9 lid 1 en lid 2 van onze algemene voorwaarden
Waar de termijnen op worden afgeboekt
Iedere betaling van de debiteur wordt toegerekend volgens artikel 6:44 lid 1 BW: eerst op de kosten, daarna op de hoofdsom. Onze voorwaarden nemen die volgorde over in artikel 10 en staan niet toe dat een andere volgorde wordt voorgeschreven.
Bij een lopende regeling betekent dat: de eerste termijnen gaan naar de incassokosten en pas daarna loopt de hoofdsom terug. Dat is geen keuze van ons; het is de wettelijke volgorde, en zij geldt ook wanneer een debiteur bij zijn overboeking iets anders vermeldt.
Een deelbetaling door een consument-debiteur binnen de veertiendagentermijn is de uitzondering: dan worden de incassokosten herberekend over het deel van de hoofdsom dat openstaat.
Artikel 10 van onze algemene voorwaarden
Een regeling is ook een erkenning
Een debiteur die een regeling aangaat of een termijn betaalt, erkent daarmee de vordering. Artikel 3:318 BW bepaalt dat erkenning van het recht de verjaring stuit, en na die stuiting begint een nieuwe termijn te lopen.
Dat is een reden om de afspraak schriftelijk vast te leggen, ook wanneer zij telefonisch tot stand komt. Zonder vastlegging heeft u de erkenning wel gehad maar kunt u haar niet aantonen.
Het is meteen een reden om voorzichtig te zijn met een regeling over een vordering die inhoudelijk wordt betwist. Wie een regeling treft over een bedrag dat hij tegelijk betwist, doet iets tegenstrijdigs, en dat levert later discussie op. Ligt er een gemotiveerde betwisting, dan wordt die eerst afgehandeld.
Hoe verjaring loopt en hoe zij wordt gestuit
Als de regeling breekt
Een gemiste termijn is geen mislukking maar informatie. Wij nemen contact op om te horen wat er is gebeurd en of het bedrag nog past. Blijkt het te hoog, dan is een lagere termijn die wordt volgehouden meer waard dan een hogere die niet meer wordt betaald; blijft de regeling binnen het afgesproken kader, dan kunnen wij haar aanpassen zonder eerst terug te hoeven naar u.
Blijft ook daarna betaling uit, dan vervalt de regeling en loopt het traject verder waar het gebleven was. Wij kondigen dat aan voordat het gebeurt, want een gevolg dat wordt aangekondigd en niet intreedt is de snelste manier om ongeloofwaardig te worden.
Blijkt de achterstand groter dan dit ene dossier, dan wijzen wij de debiteur op de gemeentelijke schuldhulpverlening. Artikel 8 lid 7 van onze voorwaarden verplicht ons de debiteur te informeren over de mogelijkheid van een regeling en over de beschikbare hulp bij problematische schulden. Voor u is dat ook het nuttigste signaal dat er is: bij een schuldenregeling telt de vraag wie er eerder was, en een dossier dat blijft doorlopen zonder resultaat kost alleen maar.